相手が個人事業主でも、資金化できた──「毎月の実績」と「素性の見えること」が信用になった話

売掛先が「個人事業主」だと、なぜ難しいのか

ファクタリングの審査で中心に見られるのは、申込む会社そのものよりも、その先にある「売掛先」の信用です。売掛先が法人なら、決算や登記から信用をある程度たしかめられます。ところが売掛先が個人事業主だと、確認できる情報が限られ、裏づけが取りにくい。そのぶん評価は慎重になりやすく、会社によっては見送りになることもあります。

この会社は、商材を多数の個人事業主に卸し、その人たちに販売してもらう形をとっていました。つまり売掛先が、個人事業主の集まり。だから資金化の相談でも、はじめは折り合いがつきにくい場面があったようです。

「毎月の実績」と「素性の見えること」

流れが変わったのは、取引の中身が見えてからでした。毎月、同じ個人事業主たちから継続して入金があり、その記録がきちんと残っていた。単発ではなく、積み重なってきた取引です。

さらに、相手が個人事業主といっても、SNSや自分のサイトを持っていて、どんな人が、どんな商いをしているのかが見えました。顔と仕事が見える——いわば「素性のわかる相手」だったのです。数字の裏づけ（入金の履歴）と、人の見える化（透明性）。その両方がそろっていたことが、評価を後押ししました。信用は、肩書きだけでなく、積み重なった事実と、見えていることにも宿る。現場で印象に残ったのは、その一点でした。

見られるのは、売掛先だけではない

もうひとつ大切なのは、評価されるのは売掛先だけではない、ということです。回収した売掛金を、申込んだ会社がきちんと引き渡せるか。税金や社会保険料の滞納で口座が差し押さえられる心配はないか。入ってきたお金を、つい別のことに使ってしまわないか。こうした申込む会社側の「確実さ」も、あわせて見られます。（回収したお金の引き渡しについては、回収金の引き渡しの記事でくわしく触れています。）

そして、同じ債権でも、会社によって得意な分野や判断の基準は違います。一社で難しくても、それがすべての答えとは限りません。この会社の場合も、経営者が体調を崩して数か月休業し、売上が一時的に落ちた時期の資金の谷を越えるための相談でした。最終的に、積み重なった実績という裏づけを評価できる会社と条件が合い、必要な資金化ができています。

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