銀行融資とファクタリングの違いは？使い分け方と融資を断られた時の選択肢

結論：仕組みが違うので、状況で使い分けるもの

銀行融資とファクタリングは、どちらが優れているという関係ではありません。そもそも仕組みが違うため、状況によって向き・不向きがあると考えるのが実態に近いです。

ざっくり言えば、銀行融資は「お金を借りて返す」仕組み、ファクタリングは「売掛債権を売って資金化する」仕組みです。この違いから、審査で見られるポイント・スピード・コスト・負債になるかどうか、といった差が生まれます。以下で順に比較していきます。

銀行融資とファクタリングの違い（比較表）

大きな方向性として、コストを抑えて長期の資金を確保したいなら融資、急ぎ・融資が難しい・売掛金があるならファクタリング、という傾向があります。

それぞれが向いている場面

銀行融資が向いている場面

設備投資や長期の運転資金など、まとまった資金を低コストで、時間に余裕をもって調達したい場合に向いています。金利は手数料より低くなりやすく、財務に問題がなければ第一に検討したい手段です。

ファクタリングが向いている場面

急いで資金が必要、売掛金はあるが入金待ち、赤字や税金滞納などで融資が難しいといった場面に向いています。返済義務がなく、負債にもならないため、財務をこれ以上重くしたくない場合の選択肢にもなります。

銀行に融資を断られたら？

融資を断られると「もう打つ手がない」と感じがちですが、調達手段は融資だけではありません。売掛金があれば、ファクタリングで資金化できる場合があります。

理由は、審査の見るところが違うからです。融資は自社の返済能力を厳しく見ますが、ファクタリングの審査の中心は売掛先の信用力。そのため、自社が赤字・税金滞納などで融資を断られた状況でも、売掛先がしっかりした会社であれば相談できることがあります。詳しくは関連コラム「赤字・税金滞納でもファクタリングは使える？」もご覧ください。

融資とファクタリングは併用もできる

両者は二者択一ではありません。たとえば融資の審査結果を待つ間のつなぎ資金として、先にファクタリングで資金化しておく、という使い方もあります。融資が出ればそちらで長期資金をまかない、当面の資金繰りはファクタリングでしのぐ——という組み合わせ方です。

ただし、ファクタリングは融資より手数料の負担が大きくなりやすいため、使いすぎは資金繰りを圧迫します。あくまで一時的・計画的に使うことが大切です。手数料の目安は関連コラム「手数料の相場はいくら？」で確認できます。

よくある質問